Financování stavby domu – hypotéka nebo stavební spoření?

Stavební spoření

Stavební spoření se v minulosti těšilo obrovské oblibě, protože bylo díky vysoké státní podpoře opravdu hodně výhodné. Dnes již státní podpora bohužel není zdaleka tak štědrá, jako v minulosti, nicméně stavební spoření je stále hojně využíváno. Pro řadu lidí je ideálním řešením zejména proto, že řada bank zpřísnila podmínky pro získání hypotéčního úvěru. Naproti tomu stavební spoření je díky takzvaným překlenovacím úvěrům dostupné i pro ty, kteří nemají dostatečnou hotovost potřebnou pro získání hypotéky.

Řádný úvěr / překlenovací úvěr stavebního spoření

Jestliže spoříte minimálně 2 roky, naspoříte předem stanovanou část z cílové částky a splníte požadovanou výši tzv. hodnotícího čísla, může získat řádný úvěr, který má předem stanovenou, obvykle relativně nízkou úrokovou sazbu. Pokud dané podmínky nesplníte, nemusíte zoufat. Stavební spořitelny nabízejí takzvaný překlenovací úvěr, neboli meziúvěr, díky kterému můžete řešit financování stavby Vašeho domu. Překlenovací úvěr je v podstatě kombinací spoření a úvěru.

Stavební spoření nemusí být jen na bydlení

Jednou z výhod stavebního spoření je i to, že ho nemusíte využít pouze na financování bydlení. Někteří lidé proto využívají stavební spoření pouze ke zhodnocení svých finančních prostředků. Díky státnímu příspěvku a zhruba 2% p.a. se Vaše peníze na stavebním spoření skutečně zhodnocují. Pokud ale chcete získat úvěr ze stavebního spoření, pak ho musíte použít pouze na investici do bydlení či nemovitosti.

Zdroj: http://www.jenniferloh.ca/buying-a-home | Financování rodinného domu

Hypotéka

Hypotéka je na rozdíl od stavebního spoření čistě úvěrový produkt. Její princip spočívá na takzvaných anuitních splátkách. Jejich výše je pro klienta konstantní po celou dobu fixního období. Anuita se skládá z úmoru a úroku, přičemž úmor je vrácená částka dluhu a úrok je částka, kterou platíte bance za poskytnutý úvěr. Na počátku je velká část anuitní splátky tvořena úrokem, zatímco úmor bývá poměrně nízký. Po čase se tyto dvě sumy srovnávají a poté začne převažovat úmor. Jelikož úrok je daňově uznatelný výdaj, můžete si o zaplacené úroky snížit svůj daňový základ.

Je výhodnější hypotéka nebo stavební spoření?

Na tuto otázku se nedá odpovědět obecně, je potřeba ji vždy posuzovat individuálně, na základě konkrétní situace klienta. Obecně se dá říci, že u stavebního spoření obvykle zaplatíte v celkovém součtu nižší úroky, než u hypotéky. Nevýhodou ale je, že v době splácení překlenovacího úvěru jsou měsíční splátky vyšší než u hypotéky, což může u některých lidí hrát poměrně významnou roli. Splácení hypotéčního úvěru si navíc můžete rozložit na delší období, čímž ještě více snížíte měsíční splátky. Na úrocích ale při delším splácení zaplatíte více.

Jak vidíte, rozhodnutí, jestli zvolíte hypotéku nebo stavební spoření je skutečně velmi individuální.

V řešení otázky financování stavby domu Vám může pomoci i společnost, se kterou dům budete stavět. Například společnost Ekonomické stavby nabízí několik programů zaměřených na možnosti financování stavby. Jedná se například o programy pro ty, kteří nemají žádnou, nebo jen velmi malou počáteční hotovost.